四川天府银行董事长黄毅

2025年，在宏观经济周期波动、利率市场化与监管合规升级的叠加影响下，区域性中小银行正面临着前所未有的挑战。一方面，要应对金融供给侧改革带来的竞争重构，在全国性银行与互联网金融的双重挤压下寻求生存空间；另一方面，还要直面所服务区域产业结构调整中的堵点与难题，满足实体经济日益多样化、便捷化的金融需求。在此背景下，数智化转型已成为中小银行实现可持续发展的必由之路。近年来，四川天府银行积极投身数智化转型实践，以数智化重构管理效能、价值创造与金融服务模式，在决策中平衡当下与未来、生存与发展，实施更加敏捷、高效的竞争策略，以此穿越未知、行稳致远。

四川天府银行数智化转型背景

——践行国家战略，服务区域发展

当前，在人工智能、大数据等新兴技术加速推动下，中国金融业正经历一场数智化转型的深刻变革。2022年1月，中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确提出“高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系”。这一规划不仅是对金融行业未来数智化转型发展的顶层设计，更是国家推动经济高质量发展、建设“数字中国”的重要举措。在这一战略背景下，区域性中小银行作为金融强国战略的重要承载者之一，其“数据化+智能化”的转型已不仅仅是服务升级、产品迭代的必然选择，更是践行金融工作的政治性和人民性，有效服务中小微企业、助力区域经济社会高质量发展的政治使命。

尤其对于成渝地区而言，2021年10月中共中央、国务院印发的《成渝地区双城经济圈建设规划纲要》中，将“共建西部金融中心”列为重点任务。四川天府银行积极响应国家战略，以数智化转型为契机，利用金融科技优势积极参与区域智慧城市建设，满足经济发展需求，为中小微企业和城乡居民提供全方位金融服务，助力西部金融中心建设。

——同业竞争加剧，转型势在必行

在前期银行业数字化转型浪潮中，头部机构已形成先发优势。据中国银行业协会数据，2023年招商银行科技投入达178亿元，占营收的比重达5.6%，而同期城商行平均科技投入占比仅为2.3%。这种科技投入上的巨大差距，使得全国性银行通过“远程银行”“开放生态”等模式不断渗透区域性市场，挤压区域性中小银行的生存空间。与此同时，互联网平台依托场景优势和数智化能力开展跨界竞争，凭借其便捷的服务、高效的审批流程和个性化的产品，吸引了大量年轻客户和中小微企业，给区域性中小银行带来了巨大冲击，进一步加剧了金融市场竞争。

在这样的竞争格局下，数智化已超脱金融供给本身和效率提升工具范畴，成为重塑银行竞争力的核心密码。中小银行如不及时实施数智化转型，必将被淘汰在激烈市场竞争中。四川天府银行植入“数字原生”理念重构战略架构，按“场景化入口+数据化运营+智能化内核”协同转型，有效突破区域资源局限，通过打造开放银行生态、开展大数据精准营销、构建大数据智慧风控体系等系列举措，不断提升自身竞争优势。

——市场加速转变，需求呈多样化

当今时代技术革新呈井喷之势，AI大模型、区块链等前沿技术迭代周期骤缩至6个月。互联网巨头凭借“秒级响应”及“千人千面”精准服务引领客户预期和需求，使得客户对金融服务的要求越来越高。客户需求已从单一化、标准化向极致个性化跃迁——年轻客群追求“无感式”服务，要求理财决策智能推荐、贷款秒级到账；中小微企业亟需嵌入式的金融解决方案，要求将信贷服务无缝融入供应链场景；老年群体则依赖语音导航、视频客服等适老化交互。这种需求分化倒逼银行服务升级，传统依赖线下网点与人工服务的模式已难以应对碎片化、实时化需求。

在技术跃迁与需求升级的双重压力下，中小银行需要以AI为支点撬动数智化转型，突围“上下夹击”的竞争困局。通过引入人工智能、大数据等技术，实现客户需求的精准洞察、产品的个性化定制和服务的智能化交付，大幅提升业务处理效率，增强客户体验感。

四川天府银行数智化经营探索

——搭建金融生态，实现角色蜕变与价值整合

四川天府银行全力打造开放银行3.0生态，践行“平台+生态”创新模式，强化数据资源应用，打造生态赋能核心枢纽。

在供应链金融领域，以开放银行架构为基座，通过API集群与政务大数据平台、产业链核心企业系统深度互联，构建“数据驱动、智能协同”生态网络。政务端直连公积金、社保等21类数据源，创新推出“天府云链”电子债权凭证，为核心企业及其供应链提供“一站式”金融解决方案，搭建“天府企业云”平台，以产业互联网平台真实交易为场景，依托核心企业信用和真实贸易背景，以“信息流、资金流和物流”数据为依托，为供应链上下游小微企业提供供应链融资服务。

在支付服务领域，自主研发以技术创新为核心的“天府支付中台”，打造覆盖全场景的支付基础设施。该平台整合了二维码、NFC近场通信、声波识别等8种主流支付方式，并通过分布式架构设计实现每秒5000笔交易的高并发处理能力，成功支撑起日均百万级的交易处理需求。同时，创新“天府钱包”聚合支付工具，深度融入本地生活场景，通过统一接口整合微信、支付宝、云闪付等12个支付渠道，形成“一码通付”，极大地提升了用户的便捷体验。

在服务创新方面，推出数字人应用，成为四川省首家采用数字人技术的城市商业银行，数字员工“星澜”与“熊猫天天”，参与内容运营、传播、产品推广与营销活动，后续还将依托该技术优化智能交互体验，提供7×24小时陪伴式服务，打造贴心、人性化的金融服务生态。

此外，积极拓展生态合作边界，与科技企业、金融机构等建立广泛的战略合作伙伴关系。通过数据共享、技术合作、联合创新等方式，共同挖掘市场潜力，开发契合需求的新金融产品和服务模式。

——大数据精准营销，以数字化重构客户服务创新

在金融行业数智化转型的演进中，大数据精准营销成为银行提升竞争力的关键驱动力，四川天府银行积极采取多种举措夯实大数据精准营销根基。

自主研发全行大数据精准营销平台，集成数据分析、客户管理、产品适配、策略管理等模块，形成全流程数智化营销闭环。通过数据集中自动化处理、部门数据共享整合，重塑业务流程，以BI看板形式为各层级展示经营关键指标数据及营销决策建议，以数据决策取代经验决策，对提升数据处理效率、促进跨部门协作、打破信息壁垒起到关键作用。

自主研发数智化客户分析及运营能力，构建基础标签、行为标签、模型标签等超2200个客户标签，实现更精准的客户细分，提升营销响应和转化率，通过使用总行模型策略，客户转化率平均高达21%，提供较自然增长超140%的超额效能贡献。基于客户生命周期和业务流程搭建营销模型、制定差异化服务策略，将传统的单一化营销模式转变为全流程、动态化模式，客户留存率、到期承接率均有20%以上的提升。在AIGC、多模态大模型等技术加速落地的背景下，以“数据+算法+场景”一体化模式重构精准营销体系。通过开放银行的对外合作模式，构建起“需求洞察—智能推荐—动态迭代”的数智化服务闭环，有效解决普惠金融服务深度、便利程度与覆盖比例的“不可能三角问题”。

——大数据智慧风控，业务流程智能化再造

四川天府银行积极革新风控体系，全力迈向智能前瞻风控的新时代。在构建智能化风控体系进程中，借助大数据与人工智能技术，搭建起覆盖全行各业务领域的风险监测预警及干预防控平台。

在信贷审批环节，运用机器学习算法构建智能风控模型，针对小微企业融资业务，模型综合评估企业经营状况、财务数据、市场竞争力、行业前景等要素，对贷款申请进行精准风险评估。例如，通过对企业纳税数据的深度分析，评估其经营稳定性和财务状况；借助对企业所处行业发展趋势的研究，预判其潜在风险和发展潜力。

在贷后管理方面，利用实时数据处理技术，对贷款资金流向、企业经营动态等实施7×24小时不间断监测，一旦发现风险指标触及预警阈值，系统即刻发出预警信号，提示风险管理人员及时介入处理。针对新兴业务与复杂金融产品，银行组建专业的风险评估团队，结合定性与定量分析方法，建立风险防控模型，深入开展风险评估。

在供应链金融方面，通过分析供应链结构、核心企业信用状况、上下游企业交易关系等，构建有针对性的风险评估模型。同时，运用区块链技术确保供应链交易信息的真实性与不可篡改性，实现对供应链金融风险的精准把控，保障业务稳健运行。

与此同时，四川天府银行强化与外部机构的合作，引入权威的征信数据与风险评估服务，持续完善数智化风控体系。通过开放合作获取更全面的客户信用信息，提高风险评估的准确性；与风险评估服务机构合作，借鉴其先进的风险评估技术和经验，提升整体风控能力。

——组织架构优化，培育数字原生组织能力

在数字浪潮的席卷下，四川天府银行顺势而为成立了数据资产管理部，这一关键布局成为组织架构重塑的重要驱动力。从组织架构落地到实施战略规划，精准锚定数智化转型航向，依托金融科技发展趋势与特色发展方向培育数智化能力，确保银行在数字赛道中行稳致远。

在人才培养领域，量身定制涵盖大数据分析、人工智能、区块链等前沿技术的课程体系，以及金融科技与业务融合的实践案例，通过培训和实践，提高员工的数智化素养和业务能力。

聚焦数据治理与安全，建立数据标准规范，加强数据资产质量管理，确保数据的准确性、完整性和一致性，为银行的“数字金库”筑牢壁垒；建立数据安全管理制度，加强数据安全防护，防止数据泄露和滥用。

持续优化数据架构，合作设计大数据模型，深挖数据价值，打破信息孤岛，让数据从“沉睡”资源变为业务创新的“活力泉眼”，提高数据的流通效率和应用价值；建立数据模型管理体系，不断优化和完善数据模型，提高模型的准确性和预测能力。通过建立数据共享平台和沟通机制，促进全行数据共享和协作，提高工作效率和创新能力。

中小银行未来数智化路径思考

——数据治理体系的升级是行业转型的核心底座

中小银行需建立覆盖全生命周期的数据治理框架，通过统一数据标准、优化数据质量、深化数据应用，破解数据孤岛。在数据采集阶段，制定统一的数据采集标准和规范，确保数据的准确性和一致性；在数据存储阶段，采用先进的数据存储技术，提高数据的存储效率和安全性；在数据处理阶段，运用大数据分析技术，对数据进行深度挖掘和分析，提取有价值信息；在数据应用阶段，将数据应用于业务决策、风险控制、客户服务等各个环节，提高业务效率和质量。

在技术层面，在保护数据隐私的前提下，实现跨机构数据安全共享，为普惠金融、供应链金融等场景提供数据支撑。同时，基于客户数据平台实时动态捕捉客户行为轨迹，构建全渠道用户画像，推动精准营销与风险防控的智能化升级。通过获取客户在不同渠道的行为数据，如网站浏览、移动应用使用、线下交易等，构建全面、准确的用户画像，实现精准营销和智能风控，及时发现和防范潜在风险，为客户提供个性化的产品和服务。

——金融科技与业务场景的深度融合是转型关键

区域性中小银行需聚焦云原生、AI大模型等技术的轻量化应用，通过分布式架构提升系统弹性，降低技术投入成本。云原生技术可实现应用的快速部署、弹性扩展和高效运维，降低系统运维成本；AI大模型可实现自然语言处理、图像识别、智能决策等功能，提高业务效率和服务质量。

在场景创新方面，可围绕区域经济特色构建数智化的“金融+产业”生态，例如，通过开放银行API接口嵌入政务、医疗、教育等民生普惠场景，实现金融服务的无缝嵌入。在政务场景中，通过加强与政府部门合作，提供政务缴费、公积金贷款等金融服务；在医疗场景中，加强与医疗机构合作，提供医保支付、医疗分期等金融服务；在教育场景中，与学校深化合作，提供学费缴纳、助学贷款等金融服务。

相应的，智能化风控体系的构建同样重要，基于大数据分析与机器学习模型，可实现贷前精准获客、贷中动态监控、贷后智能催收的全流程自动化。在贷前阶段，通过对客户信用数据、行为数据等进行分析，筛选出优质客户，提高获客效率；在贷中阶段，实时监控客户的贷款使用情况和还款能力，及时发现风险并采取防控措施；在贷后阶段，利用机器学习模型进行智能催收，提高催收效率，改善资产质量。

——组织与运营体系的变革是转型保障

中小银行需建立敏捷型组织架构，推动科技与业务的深度融合，通过建立“业务+科技”双轮驱动机制，提升产品迭代效率。打破传统的部门壁垒，建立跨部门的敏捷团队，实现业务和科技的紧密协作。在产品研发过程中，业务人员和科技人员需共同参与，从需求分析、产品设计到开发测试构建数智化能力，实现快速迭代，满足市场和客户需求。

行业共享共建模式可有效降低技术投入成本，如联合搭建区域性金融云平台，共享基础设施资源。多家中小银行可以联合起来，共同搭建金融云平台，共享云计算资源、数据存储资源等，降低技术投入成本。同时，也可以通过共享共建，实现技术资源的优化配置，提高技术水平和服务能力。

在人才培养方面，需构建“金融+科技”复合型人才梯队，通过内部培训与外部合作相结合，破解数智能力构建专业人才短缺的难题。在内部培训方面，可以开展金融科技相关的培训课程，提高员工的金融科技思维与素养；在外部合作方面，可以与高校、科研机构等合作，引进专业人才，也可以与金融科技企业开展技术交流和项目合作，提升科技人员的市场感知度和实践能力。

——智能决策体系的算法驱动重构是转型引擎

在AIGC技术突破与行业数据要素市场化的双重驱动下，区域中小银行可通过多模态大模型应用实现“需求感知—产品生成—风险定价—服务交付”全链路秒级响应，打造“全天候、无边界”的金融服务。通过行业级知识图谱与垂直领域大模型的深度训练，实现信贷审批、客群切片、产品定价等核心决策的智能化跃迁。未来，智能决策体系将重构银行价值创造逻辑，形成以人工智能赋能的差异化竞争力，推动行业实现从经验驱动向算法驱动的数智化革命。

——科技伦理与普惠服务的平衡发展是转型底线

在技术创新与社会责任的双重维度下，中小银行需以“科技向善、金融为民”为核心理念，构建安全可控的数智化服务体系。一方面，通过隐私计算等技术构建数据安全沙箱，实现客户信息“可用不可见”，在开放银行生态中筑牢个人信息保护屏障。另一方面，依托AI大模型构建智能风控大脑，通过实时行为分析与异常模式识别，守护客户资金安全。并探索将可解释性AI、公平性算法等纳入技术标准，确保银行数智化转型始终服务于实体经济发展与民生福祉提升，实现技术创新与社会责任的共生共荣。

“因数而变”是中小银行扬帆起航的破浪之举；“因智而远”是中小银行拥抱时代的积极选择。技术创新从来不是冰冷的代码堆砌，将数据要素转化为服务实体经济的全新引擎，用数智技术架起金融“五篇大文章”的服务桥梁，就可用数字温度升华金融服务的初心与使命。在中小银行发展转型突围的漫漫征途中，应当始终秉持战略定力和数智化方向，以“科技向善”“金融为民”为价值航标穿越转型阵痛期。当数智基因深度融入组织肌理，区域性中小银行也能成长为特色化发展的数智生态银行，有力地服务新质生产力和区域实体经济发展，在数字经济时代勇立潮头、开创新局。（供稿方：四川天府银行董事长 黄毅）